■ 記者蔡靜紋／台北報導
目前國人女性平均壽命已達78.8歲，男性則為73歲，根據估計每三年，平均壽命將再拉長一年，以目前二、三十歲的世代來說，未來有可能晉級「人瑞」。可是活得久卻不見得是件好事，尤其是「如何規劃活到100歲的退休金」對新一代年輕人，絕對是堂必修課。在退休準備成為顯學的今日，人人都知道退休金要即早規劃，但實際開始行動的人卻不多。「應該先做一個合理的規劃，將人生的線畫出來，幾歲起向右看都是花錢，向左看是累積期。」
兆邦國際理財規劃顧問副總經理顏懷江說，退休後雖不盡然都是支出，也可能有投資收益，但以一般受薪階級來說，可能性不高，因此退休前能存到多少老本相當重要。
首先得先判斷累積期夠不夠長，其次退休需求是否太好高騖遠。累積期不夠長，自然無法存到足夠的資金；無法存到足夠資金，退休生活的預算就得降低。再者「醫療費會隨著年齡增長而遞增，旅遊費則與年齡呈反向遞減，生活費預算須隨物價調整」都是必須事先建立的觀念；若自認退休金累積不易，則須謹記「醫療是靠保健，旅遊靠控制」的原則，養成平時保健的好習慣，便可降低或延緩老年生活的醫療開銷，認為出國旅遊太貴，就留在台灣接近大自然，或在家種種花、養養鳥。
周傑倫今年30歲，目前每月薪水4萬元，計劃65歲退休，假設可活到100歲，相當於退休前有35年累積期，退休後有35年支出期。
若未來年平均物價上漲率3%，退休所得替代率六成而言，傑倫退休前至少得準備1,750萬元才夠，當中還不包括未來醫療費可能也會節節高漲、休閒旅遊等花費問題。準備近兩千萬的退休金若不及早展開動作，絕對是明日的噩夢。以目前條件看來遙不可及的目標，卻想勉力達成，方法有三，一是提早準備，二是調整理財工具，三是延後退休年齡。
提早準備可以降低準備壓力，一般來說，三、四十歲時還得負擔子女養育、房貸、車貸等開銷，想撥出大筆資金理財並不容易，因此踏入社會後即早啟動準備計畫，雖然每次只能投入小錢，但透過時間的複利效果也可發揮小兵立大功的效果。
調整理財工具也是一種方法，舉例來說，年報酬率5%的商品，經過14.4年，本金就可增加一倍，但若希望在10年內達到本金翻倍的效果，就得找到報酬率7.2%以上的投資工具，但也須注意高報酬通常伴隨著高風險。
目前市場上常見用於準備退休金的工具，可概分為五大類，依風險低至高，分別為定存、保險、債券、股票、共同基金、股票。
再沒辦法，只得延後退休年齡。走到這一步也別氣餒，事實上這正是歐美國家的最新潮流。時下有很多人想提早退休，假設45歲退休，活到100歲中間有55歲，漫長的歲月該從事哪些活動，並不容易安排，不如延後退休趁機多賺點錢，或從公司退休後，再找事業第二春，寫寫書都是打發時間又賺錢的好差事。
【2005/09/19 經濟日報】
